Fio hypotéka patří k levnějším možnostem na trhu díky nulovým poplatkům a unikátnímu Hypospořicímu kontu, ale přináší i omezení, která rozhodnou, zda je pro vás vůbec dostupná.
Přesnou nabídku získáte přímo u Fio banky nebo u hypotečního poradce.
Fio hypotéka je účelový hypoteční úvěr od Fio banky určený primárně pro klienty, kteří chtějí financovat vlastní bydlení nebo investiční nemovitost bez poplatků za vedení účtu a se sazbou patřící k nižším na trhu.
Produkt má tři výrazné silné stránky: nulové poplatky za vedení hypotečního i běžného účtu, Hypospořicí konto umožňující snižovat efektivní úrok pomocí vlastních úspor (viz sekce níže), a možnost zahrnout budoucí příjmy z pronájmu při žádosti o investiční hypotéku.
Současně platí dvě omezení, která část zájemců rovnou vyloučí:
Fio hypotéka se nejvíce vyplatí klientům s vlastními úsporami nad 50 000 Kč, kteří je nechtějí vkládat do nemovitosti jako akontaci, ale přitom chtějí, aby jim aktivně snižovaly splátku. Právě pro tento profil je Hypospořicí konto bez přímé konkurence na českém trhu.
Hypospořicí konto je unikátní nástroj Fio banky, který nemá přímou paralelu u žádné jiné české banky: vložené úspory snižují základ, z nějž se počítá úrok, a tím přímo snižují měsíční splátku.
Mechanismus je jednoduchý: částka uložená na Hypospořicím kontu se odečte od nesplacené jistiny pro účely výpočtu úroku. Úroky tedy platíte jen z rozdílu. Peníze na kontě přitom zůstávají vaše. Minimální vklad pro aktivaci výhody je 50 000 Kč.
Příklad: máte hypotéku 3 000 000 Kč a na Hypospořicím kontu drží 300 000 Kč. Úrok se počítá jen ze 2 700 000 Kč.
Tabulka počítá s hypotékou 3 000 000 Kč, sazbou 4,38 % p.a., splatností 30 let. Roční úspora je orientační a platí pro danou výši vkladu po celou dobu jeho držení.
| Vklad na Hypospořicím kontu | Základ pro výpočet úroku | Orientační roční úspora na úroku | Peníze stále k dispozici |
|---|---|---|---|
| 0 Kč (bez konta) | 3 000 000 Kč | — | — |
| 50 000 Kč | 2 950 000 Kč | ~2 190 Kč | ano |
| 100 000 Kč | 2 900 000 Kč | ~4 380 Kč | ano |
| 300 000 Kč | 2 700 000 Kč | ~13 140 Kč | ano |
| 500 000 Kč | 2 500 000 Kč | ~21 900 Kč | ano |
Výpočet je orientační. Skutečná úspora závisí na aktuální sazbě, výši zůstatku jistiny a době držení prostředků na kontu. Zdroj: fio.cz, modelový příklad Fio banky.
Reálná sazba vždy závisí na kombinaci podmínek, které splníte.
Fio banka nabízí čtyři slevy, které se vzájemně kombinují. Všechny platí pro hypotéky do 80 % LTV při bezproblémové úvěrové historii.
| Podmínka pro slevu | Sleva na sazbu | Poznámka |
|---|---|---|
| Refinancování stávající hypotéky | −0,4 p.b. | Nejvyšší dostupná sleva |
| Koupě nemovitosti a další účely | −0,3 p.b. | Nelze kombinovat se slevou za refinancování |
| Sjednání pojištění schopnosti splácet | −0,2 p.b. | Kombinovatelné s ostatními slevami |
| Výše úvěru nad 1 000 000 Kč | −0,1 p.b. | Automaticky při splnění výše úvěru |
Zdroj: fio.cz – podmínky Fio hypotéky, stav k březnu 2026.
Porovnejte s dalšími produkty na trhu a zjistěte, která banka nabídne nejlepší podmínky pro váš konkrétní případ.
Srovnat hypotékyTabulka shrnuje klíčové parametry produktu tak, jak je Fio banka uvádí v aktuálním sazebníku a obchodních podmínkách. Hodnoty platí pro standardní hypoteční úvěr na vlastní bydlení; investiční nemovitosti mají odlišné LTV.
| Parametr | Hodnota / podmínka |
|---|---|
| Minimální výše úvěru | 1 500 000 Kč (platí od 1. 5. 2025) |
| Maximální výše úvěru | 10 000 000 Kč (standardně); až 25 000 000 Kč individuálně |
| Max. LTV – vlastní bydlení | 80 % hodnoty nemovitosti |
| Max. LTV – investiční nemovitost | 70 % hodnoty nemovitosti |
| Maximální doba splatnosti | 30 let |
| Délky fixace | 1, 3, 5, 7 nebo 10 let |
| Poplatek za vedení účtu | 0 Kč (běžný i hypoteční účet zdarma) |
| Poplatek za poskytnutí úvěru | 0 Kč |
| Poplatek za mimořádnou splátku | 0 Kč (v souladu se zákonem č. 257/2016 Sb.) |
| Odhad nemovitosti | Interní odhad zdarma za splnění podmínek; jinak cca 5 000 Kč |
| Online sjednání | Není možné – pouze osobně na pobočce |
| Max. počet spolužadatelů | Až 4 osoby |
| Příjem z pronájmu u investiční nemovitosti | Ano – budoucí příjem lze započítat |
| Neúčelová část hypotéky | Až 20 % úvěru, max. 300 000 Kč (pouze pro stavební účely) |
Zdroj: fio.cz – Fio hypotéka a fio.cz – zajištění, čerpání, splácení, stav k březnu 2026. Parametry se mohou měnit – před podáním žádosti ověřte aktuální sazebník přímo u banky.
Samotná sazba nestačí k rozhodnutí – záleží na kombinaci poplatků, podmínek a toho, co banka za danou sazbu vyžaduje. Tabulka porovnává Fio s bankami nabízejícími srovnatelný model (nízké nebo nulové poplatky, online přístupnost).
| Parametr | Fio banka | mBank | Air Bank |
|---|---|---|---|
| Poplatek za vedení účtu | 0 Kč | 0 Kč | 0 Kč |
| Minimální výše úvěru | 1 500 000 Kč | 300 000 Kč | 300 000 Kč |
| Max. LTV (bydlení) | 80 % | 80 % | 80 % |
| Online sjednání | Ne – pouze pobočka | Ano | Ano |
| Hypospořicí konto (snížení úroku z úspor) | Ano – unikátní nástroj | Ne | Chytrá rezerva |
| Příjem z pronájmu u investic | Ano | Ověřte u banky | Ověřte u banky |
| Délky fixace | 1, 3, 5, 7, 10 let | 1–10 let | 1–10 let |
| Max. splatnost | 30 let | 30 let | 30 let |
Aktuální úrokové sazby ověřte přímo na webech jednotlivých bank. Pro orientační výpočet splátky hypotéky můžete použít naši hypoteční kalkulačku.
Kdy zvolit Fio místo konkurence: Fio dává smysl zejména tehdy, když máte volné úspory, které nechcete investovat ani nechat ležet na spořicím účtu s nejistým úrokem – Hypospořicí konto vám zaručí, že každá koruna vkladu snižuje váš úrokový základ. Naopak pokud potřebujete vyřídit hypotéku plně online nebo žádáte o méně než 1,5 mil. Kč, Fio není volbou.
Porovnejte s dalšími produkty na trhu a zjistěte, která banka nabídne nejlepší podmínky pro váš konkrétní případ.
Srovnat hypotékyFio hypotéka pokrývá standardní i méně obvyklé účely – včetně kombinace více účelů v jednom úvěru nebo neúčelové části do 20 % pro stavební výdaje.
Speciální případ – investiční hypotéka: Fio umožňuje při žádosti o hypotéku na pronajímanou nemovitost zahrnout do posouzení bonity budoucí příjmy z nájmu, i když nemovitost ještě nevlastníte. To může být klíčové pro žadatele, jejichž současný příjem by jinak na hypotéku nestačil. Podmínky ověřte přímo na pobočce.
Celý proces probíhá osobně – Fio hypotéku nelze sjednat online ani na dálku. Počítejte s tím při plánování termínů, zejména pokud máte smluvní závazek vůči prodávajícímu.
Nejprve zjistěte na pobočce nebo přes hypoteční kalkulačku Fio, na jakou výši úvěru dosáhnete. Fio posuzuje příjmy, závazky a hodnotu zástavy. V této fázi ještě nepotřebujete konkrétní nemovitost.
Formální žádost podáváte osobně na pobočce Fio banky. Přineste doklady totožnosti (min. 2 doklady) a doklady k příjmům. Zaměstnanci dokládají výpisy za poslední 3 měsíce a potvrzení zaměstnavatele. OSVČ daňové přiznání za poslední 2 roky.
Po kladném posouzení bonity banka ověří hodnotu zástavy. Za určitých podmínek provede Fio interní odhad zdarma – úspoříte tak cca 5 000 Kč za externího odhadce. Pokud refinancujete a máte akceptovatelné ocenění mladší 12 let, nový odhad nepotřebujete.
Po kompletaci dokumentů banka posoudí žádost. Celý proces schvalování trvá obvykle 4–8 týdnů v závislosti na složitosti případu a aktuální vytíženosti banky. Po schválení banka připraví úvěrovou smlouvu k podpisu.
Smlouvu podepisujete osobně na pobočce. Čerpání úvěru je možné již na základě návrhu na vklad zástavního práva do katastru nemovitostí – nemusíte čekat na zápis samotný. Katastrální poplatek činí 4 000 Kč.
Čerpání probíhá jednorázově nebo postupně (u výstavby max. 2 roky, u ostatních účelů max. 6 měsíců). Splátky jsou hrazeny měsíčním inkasem z běžného účtu Fio banky, jehož vedení je zdarma. V tuto chvíli aktivujete Hypospořicí konto, pokud o něj máte zájem.
Porovnejte s dalšími produkty na trhu a zjistěte, která banka nabídne nejlepší podmínky pro váš konkrétní případ.
Srovnat hypotékyPo uplynutí fixačního období Fio banka automaticky nabídne novou úrokovou sazbu na základě aktuálních podmínek – tato sazba se může výrazně lišit od té, za kterou jste hypotéku sjednali.
Oznámení o nové sazbě dostanete zpravidla 3 měsíce před koncem fixace. V tuto chvíli máte tři možnosti:
Kdy začít řešit refixaci: Doporučujeme začít porovnávat nabídky nejpozději 4–5 měsíců před koncem fixace. Průměrná sazba nových hypoték v únoru 2026 činila 4,46 % p.a. – klienti, kteří mají fixaci z let 2016–2021 za 2–3 %, mohou očekávat výrazný nárůst splátky.
Ne. Fio hypotéku nelze sjednat online ani na dálku – celý proces včetně podání žádosti a podpisu smlouvy probíhá osobně na pobočce Fio banky. Pokud preferujete plně digitální cestu, zvažte mBank nebo Air Bank, které online sjednání nabízejí.
Od 1. května 2025 Fio banka neposkytuje hypotéky do výše 1 500 000 Kč. Pokud potřebujete dofinancovat menší částku – například zbývající část ceny bytu nebo menší rekonstrukci – musíte se poohlédnout u jiných bank, kde minimální výše začíná zpravidla na 300 000 Kč.
Hypospořicí konto snižuje základ, z nějž Fio počítá úrok z hypotéky. Minimální vklad pro aktivaci výhody je 50 000 Kč – od této částky se poměrná část jistiny neúročí. Peníze jsou kdykoli k dispozici bez poplatku za výběr. Konto je zdarma a lze ho aktivovat kdykoli v průběhu splácení hypotéky, nejen při sjednání.
Ano, a to ve dvou podobách. Příjmy z existujícího pronájmu nemovitostí v ČR Fio standardně akceptuje jako součást celkového příjmu žadatele. U žádostí o investiční hypotéku navíc umožňuje zahrnout budoucí příjmy z pronájmu – tedy příjem, který teprve nastane po koupi nemovitosti. Tato možnost je u českých bank spíše výjimkou.
Za určitých podmínek provede Fio interní odhad zdarma. Pokud podmínky nesplníte, zajistíte si externího odhadce sami – cena se pohybuje obvykle kolem 5 000 Kč. Při refinancování lze použít stávající ocenění nemovitosti mladší 12 let, nový odhad v takovém případě nepotřebujete. Konkrétní podmínky pro bezplatný interní odhad ověřte přímo na pobočce, protože závisí na typu a lokalitě nemovitosti.
Fio neúčtuje poplatek za mimořádné splátky. Na konci fixačního období můžete splatit libovolnou část nebo celou hypotéku bez jakéhokoli poplatku. V průběhu fixace platí pravidla daná zákonem č. 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru – předčasné splacení je možné, ale banka může účtovat náhradu nákladů. Výjimkou jsou zákonem stanovené případy (prodej nemovitosti, výrazná změna osobní situace).
Přibližně 3 měsíce před koncem fixace vás Fio banka informuje o nové nabídce sazby. Máte právo novou sazbu odmítnout a hypotéku bez poplatku refinancovat k jiné bance – přenesení je nejlepší začít řešit 4–5 měsíců před koncem fixace. Pokud s nabídkou souhlasíte, fixace se automaticky obnoví na nové období. Vyplatí se porovnat nabídku Fio s konkurencí ještě před přijetím – banka může sazbu upravit, pokud jí předložíte nižší nabídku jiné banky.
Fio hypotéku lze sjednat až se 4 spolužadateli. Příjmy všech žadatelů se sčítají pro účely posouzení bonity. Spolužadatel nemusí být spoluvlastníkem nemovitosti, ale ručí za splácení stejně jako hlavní žadatel. Tato možnost je užitečná například pro mladé lidi, kteří si přizvou rodiče ke zvýšení dosažitelné výše úvěru.
Porovnejte aktuální sazby Fio s ostatními bankami.
Fio banka – Fio hypotéka: podmínky a sazby (fio.cz, přístup březen 2026)
Fio banka – zajištění, čerpání a splácení Fio hypotéky (fio.cz, přístup březen 2026)
Fio banka – jak získat Fio hypotéku (fio.cz, přístup březen 2026)
Zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru – pravidla předčasného splacení a ochrany spotřebitele (Zákony pro lidi, přístup březen 2026)
ČNB – statistiky hypotečního trhu (cnb.cz, přístup březen 2026)
